Cé mhéad is féidir liom a fháil ar iasacht mhorgáiste? Na rialacha nach ndeir na bainc os ard

Tá dhá fhigiúr dhifriúla ann: cé mhéad a thugann an banc ar iasacht duit agus cé mhéad atá ar do chumas. Ríomhann na bainc de réir teorainneacha rialála — ach cruthaíodh iad chun an córas baincéireachta a chosaint, ní do bhuiséad. Mar sin ní moladh é uasmhéid an bhainc.

Freagra gearr

• Tá uasteorainn ar an bhfiach iomlán i gcomparáid le do ghlanioncam bliantúil (DTI). Is é rialtóir do thíre a shocraíonn an t-iolraí, agus is minic a bhraitheann sé ar aois freisin.
• Caithfidh aisíocaíochtaí do chuid iasachtaí uile fanacht faoi bhun sciar socraithe den ioncam (DSTI) — agus déanann an banc tástáil orthu ag ráta níos airde ná an ceann a íocann tú.
• Ní chlúdaíonn morgáiste luach iomlán na maoine (LTV); is é an chuid eile d’éarlais féin é. Is minic go gciallaíonn an ráiteas aithnidiúil „ní thugann an banc ar iasacht ach cuid den luach“ rud eile: tairseach banda nach féidir ach sciar d’iasachtaí an bhainc titim isteach ann, ní uasteorainn a bhaineann leatsa.
• Riail phraiticiúil: níor cheart don tráthchuid 30–35 % de ghlanioncam an teaghlaigh a shárú — fiú má cheadaíonn an banc níos mó.

Conas a ríomhann an banc

• DTI (Debt-to-Income): ní féidir le suim d'fhiacha uile iolrach an ghlanioncaim bhliantúil a shárú. Áirítear cártaí creidmheasa agus rótharraingtí ceadaithe mar fhiachas freisin.
• DSTI (Debt Service-to-Income): na tráthchodanna míosúla i gcomparáid leis an ioncam — tástálann an banc an mbeadh an tráthchuid ar do chumas ag ráta úis níos airde freisin.
• LTV (Loan-to-Value): cóimheas na hiasachta agus luach na réadmhaoine de réir mheastóireacht an mheasúnóra — ní de réir an phraghais cheannaigh.
• Ioncam: is mó luach atá ag conradh buan sa bhanc ná féinfhostaíocht leis an ioncam céanna. Cruthaíonn daoine féinfhostaithe a n-ioncam le tuairisceán cánach de ghnáth.

Cén fáth nár cheart an t-uasmhéid a thógáil

• Críochnaíonn tréimhse an ráta shocraithe — ag ráta níos airde is féidir leis an tráthchuid ardú na mílte euro sa bhliain.
• Athraíonn an saol: páistí, cailleadh ioncaim amháin, sláinte. Níl aon áit ag buiséad atá sínte go dtí an teorainn le géilleadh.
• Tagann costais leis an tráthchuid nach n-áiríonn an t-áireamhán: troscán, deisiúcháin, árachas, billí níos airde.

Trí chéim roimh dhul chuig an mbanc

• 1. Ríomh do theorainn féin: is é 30–35 % de ghlanioncam míosúil an teaghlaigh do thráthchuid uasta.
• 2. Tástáil tú féin: mair ar feadh 3 mhí agus suim na tráthchoda amach anseo á cur i leataobh agat. Má ghortaíonn sé, tá an iasacht rómhór.
• 3. Cuir tairiscintí ó roinnt banc i gcomparáid — ciallaíonn difríocht 0,3 % sa ráta ar iasacht 150 000 € na mílte euro thar thréimhse an ráta shocraithe.

Bain triail as san insamhlóir

San insamhlóir Ferrata is féidir leat an cinneadh morgáiste a shiúl i ndáiríre — lena n-áirítear a dhéanann deireadh thréimhse an ráta shocraithe do do bhuiséad. Gan chlárú, saor in aisce.