Cik varu aizņemties mājokļa kredītam? Noteikumi, ko bankas neizsaka skaļi

Ir divi dažādi skaitļi: cik banka tev aizdod un cik tu spēj. Bankas rēķina pēc regulējuma ierobežojumiem — bet tie radīti, lai aizsargātu banku sistēmu, nevis tavu budžetu. Bankas maksimums tāpēc nav ieteikums.

Īsā atbilde

• Kopējam parādam ir griesti attiecībā pret neto gada ienākumiem (DTI). Reizinātāju nosaka tavas valsts iestāde, un tas bieži ir atkarīgs arī no vecuma.
• Visu tavu kredītu maksājumiem jāpaliek zem noteiktas ienākumu daļas (DSTI) — un banka tos pārbauda ar augstāku likmi, nekā tu maksā.
• Mājokļa kredīts nesedz visu īpašuma vērtību (LTV), pārējais ir tava paša pirmā iemaksa. Pazīstamais „banka aizdod tikai daļu no vērtības“ bieži nozīmē ko citu: diapazona robežu, kurā drīkst iekrist tikai daļa bankas kredītu, nevis griestus tieši tev.
• Praktiskais noteikums: maksājumam nevajadzētu pārsniegt 30–35 % mājsaimniecības neto ienākumu — pat ja banka atļauj vairāk.

Kā banka rēķina

• DTI (Debt-to-Income): visu tavu parādu summa nedrīkst pārsniegt gada neto ienākumu reizinājumu. Arī kredītkartes un atļautie konta pārtēriņi skaitās kā parāds.
• DSTI (Debt Service-to-Income): mēneša maksājumi attiecībā pret ienākumiem — banka pārbauda arī, vai tiktu galā ar maksājumu pie augstākas procentu likmes.
• LTV (Loan-to-Value): kredīta un nekustamā īpašuma vērtības attiecība pēc vērtētāja atzinuma — nevis pēc pirkuma cenas.
• Ienākumi: beztermiņa darba līgums bankā tiek vērtēts augstāk nekā pašnodarbinātība ar tiem pašiem ienākumiem. Pašnodarbinātie ienākumus parasti pierāda ar nodokļu deklarāciju.

Kāpēc neņemt maksimumu

• Fiksētās likmes periods beidzas — pie augstākas procentu likmes maksājums var pieaugt par desmitiem vai simtiem eiro mēnesī.
• Dzīve mainās: bērni, viena ienākuma zaudēšana, veselība. Līdz galam izstiepts budžets nevar nekur atlaisties.
• Līdz ar maksājumu nāk izmaksas, ko kalkulators neievēro: mēbeles, remonti, apdrošināšana, lielāki komunālie.

Trīs soļi pirms došanās uz banku

• 1. Aprēķini savu robežu: 30–35 % mēneša mājsaimniecības neto ienākumu ir tavs maksimālais maksājums.
• 2. Pārbaudi sevi: 3 mēnešus dzīvo, atliekot nākotnes maksājuma summu. Ja sāp, kredīts ir par lielu.
• 3. Salīdzini vairāku banku piedāvājumus — 0,3 % procentu likmes starpība 150 000 € kredītam nozīmē tūkstošus eiro fiksētās likmes periodā.

Izmēģini simulatorā

Simulatorā Ferrata vari iziet mājokļa kredīta lēmumu pa īstam — ieskaitot to, ko fiksētās likmes perioda beigas nodara tavam budžetam. Bez reģistrācijas, bez maksas.