Leasing czy kredyt na samochód: co się opłaca i kiedy

Sprzedawca pokazuje ci miesięczną ratę, a przy leasingu wygląda ona zwykle atrakcyjniej. Tyle że miesięczna rata to najgorsze kryterium porównania. Liczy się całkowity koszt finansowania — a ten zależy od tego, jak długo planujesz jeździć autem i co chcesz z nim zrobić na koniec.

Krótka odpowiedź

• Kredyt: samochód jest twój od pierwszego dnia, a po spłacie nie masz już żadnych zobowiązań. Zwykle tańszy przy długim użytkowaniu.
• Leasing operacyjny: w praktyce wynajmujesz auto — niższa rata, ale na koniec nie masz nic.
• Leasing finansowy: kompromis — płacisz raty z wartością wykupu na końcu, a samochód należy do leasingodawcy aż do wykupu.
• Porównuj koszty całkowite w całym okresie (raty + wpłata własna + opłaty + ubezpieczenie), a nie miesięczną ratę.

Kiedy kredyt ma sens

• Planujesz jeździć autem długo — 8 lat lub więcej. Po spłacie jeździsz „za darmo".
• Robisz dużo kilometrów — leasing zwykle ma limit przebiegu i kary za jego przekroczenie.
• Chcesz modyfikować samochód albo sprzedać go, kiedy ci pasuje — jest twój, nikogo nie pytasz.

Kiedy leasing ma sens

• Chcesz nowe auto co 3–4 lata i nie chcesz zajmować się sprzedażą starego.
• Prowadzisz firmę — raty leasingowe mogą stanowić koszt uzyskania przychodu (sprawdź u księgowego).
• Leasing operacyjny często zawiera serwis i ubezpieczenie — przewidywalny koszt miesięczny bez niespodzianek.

Na co uważać w umowie

• RRSO, a nie samo oprocentowanie — RRSO obejmuje także opłaty i tylko ono pozwala uczciwie porównać oferty.
• Obowiązkowe AC — przy leasingu zwykle narzuca je leasingodawca i bywa droższe.
• Kary: wcześniejsze zakończenie umowy, przekroczenie limitu przebiegu, ponadnormatywne zużycie przy zwrocie auta.
• Wpłata własna — wyższa obniża ratę, ale zamraża gotówkę, której może ci zabraknąć w poduszce finansowej.

Trzy kroki przed podpisaniem

• 1. Policz koszty całkowite obu wariantów w całym okresie — wszystkie raty + wpłata własna + opłaty + ubezpieczenie.
• 2. Poproś o RRSO i porównaj co najmniej trzy oferty (bank, firma leasingowa, finansowanie u dealera).
• 3. Rozważ też trzecią opcję: tańsze auto używane za gotówkę, a różnicę zainwestuj albo zostaw w poduszce finansowej.

Przetestuj tę decyzję w symulatorze

W symulatorze Ferrata przejdziesz zakup samochodu na serio — ze swoimi liczbami i wpływem na finanse za 5 lat. Bez rejestracji, za darmo.