Kui palju saan eluasemelaenu võtta? Reeglid, mida pangad valjusti ei ütle

On kaks erinevat numbrit: kui palju pank sulle laenab ja kui palju sa suudad. Pangad arvutavad regulatiivsete piirangute järgi — kuid need on loodud pangandussüsteemi, mitte sinu eelarve kaitseks. Panga maksimum ei ole seega soovitus.

Lühike vastus

• Kogu võlal on ülempiir netoaastasissetuleku suhtes (DTI). Kordaja määrab sinu riigi asutus ja see sõltub sageli ka vanusest.
• Kõigi sinu laenude maksed peavad jääma allapoole kindlaksmääratud osa sissetulekust (DSTI) — ja pank testib neid kõrgema intressiga, kui sa maksad.
• Eluasemelaen ei kata kinnisvara kogu väärtust (LTV), ülejäänu on sinu oma sissemakse. Tuntud „pank laenab ainult osa väärtusest“ tähendab sageli muud: vahemiku piiri, kuhu tohib langeda vaid osa panga laenudest, mitte sinule seatud lage.
• Praktiline reegel: makse ei tohiks ületada 30–35 % leibkonna netosissetulekust — isegi kui pank lubab rohkem.

Kuidas pank arvutab

• DTI (Debt-to-Income): kõigi sinu võlgade summa ei tohi ületada aastase netosissetuleku kordajat. Ka krediitkaardid ja lubatud arvelduskrediidid loevad võlana.
• DSTI (Debt Service-to-Income): kuumaksed sissetuleku suhtes — pank testib ka, kas tuleksid toime maksega kõrgema intressimäära korral.
• LTV (Loan-to-Value): laenu ja kinnisvara väärtuse suhe hindaja hinnangu järgi — mitte ostuhinna järgi.
• Sissetulek: tähtajatu tööleping on pangas rohkem väärt kui ettevõtlus sama sissetulekuga. Ettevõtjad tõendavad sissetulekut tavaliselt maksudeklaratsiooniga.

Miks mitte võtta maksimumi

• Fikseeritud intressi periood lõpeb — kõrgema intressimäära korral võib makse kasvada kümnete või sadade eurode võrra kuus.
• Elu muutub: lapsed, ühe sissetuleku kaotus, tervis. Äärmuseni venitatud eelarvel pole kusagilt järele anda.
• Koos maksega tulevad kulud, mida kalkulaator eirab: mööbel, remont, kindlustus, suuremad kommunaalid.

Kolm sammu enne panka minekut

• 1. Arvuta oma piir: 30–35 % kuu leibkonna netosissetulekust on sinu maksimaalne makse.
• 2. Testi ennast: ela 3 kuud, pannes tulevase makse summa kõrvale. Kui valus on, on laen liiga suur.
• 3. Võrdle mitme panga pakkumisi — 0,3 % intressivahe 150 000 € laenu puhul tähendab tuhandeid eurosid fikseeritud intressi perioodil.

Proovi simulaatoris

Simulaatoris Ferrata saad eluasemelaenu otsuse päriselt läbi mängida — kaasa arvatud see, mida fikseeritud intressi perioodi lõpp sinu eelarvega teeb. Ilma registreerimiseta, tasuta.