Kiek galiu pasiskolinti būsto paskolai? Taisyklės, kurių bankai garsiai nesako

Yra du skirtingi skaičiai: kiek bankas tau skolina ir kiek tu pajėgi. Bankai skaičiuoja pagal reguliacines ribas — bet jos sukurtos apsaugoti bankų sistemai, ne tavo biudžetui. Banko maksimumas todėl nėra rekomendacija.

Trumpas atsakymas

• Bendra skola turi ribą, palyginti su grynosiomis metinėmis pajamomis (DTI). Daugiklį nustato tavo šalies institucija, ir jis dažnai priklauso ir nuo amžiaus.
• Visų tavo paskolų įmokos turi likti žemiau nustatytos pajamų dalies (DSTI) — o bankas jas tikrina taikydamas didesnę palūkanų normą, nei moki.
• Būsto paskola nepadengia visos nekilnojamojo turto vertės (LTV), likusi dalis yra tavo paties pradinis įnašas. Žinomas teiginys „bankas skolina tik dalį vertės“ dažnai reiškia ką kita: intervalo ribą, į kurią gali patekti tik dalis banko paskolų, o ne tau taikomą lubą.
• Praktinė taisyklė: įmoka neturėtų viršyti 30–35 % namų ūkio grynųjų pajamų — net jei bankas leidžia daugiau.

Kaip bankas skaičiuoja

• DTI (Debt-to-Income): visų tavo skolų suma negali viršyti metinių grynųjų pajamų kartotinio. Ir kredito kortelės, ir leidžiami sąskaitos perviršiai skaičiuojami kaip skola.
• DSTI (Debt Service-to-Income): mėnesio įmokos pajamų atžvilgiu — bankas testuoja ir tai, ar pajėgtum įmoką esant didesnėms palūkanoms.
• LTV (Loan-to-Value): paskolos ir nekilnojamojo turto vertės santykis pagal vertintojo išvadą — ne pagal pirkimo kainą.
• Pajamos: neterminuota darbo sutartis banke vertinama labiau nei savarankiška veikla su tomis pačiomis pajamomis. Savarankiškai dirbantieji pajamas paprastai įrodo mokesčių deklaracija.

Kodėl neimti maksimumo

• Fiksuotų palūkanų laikotarpis baigiasi — esant didesnėms palūkanoms įmoka gali išaugti dešimtimis ar šimtais eurų per mėnesį.
• Gyvenimas keičiasi: vaikai, vienų pajamų netektis, sveikata. Iki ribų ištemptas biudžetas neturi iš kur atleisti.
• Kartu su įmoka ateina sąnaudos, kurių skaičiuoklė nepaiso: baldai, remontas, draudimas, didesni komunaliniai.

Trys žingsniai prieš einant į banką

• 1. Apskaičiuok savo ribą: 30–35 % mėnesio namų ūkio grynųjų pajamų yra tavo maksimali įmoka.
• 2. Pasitikrink save: 3 mėnesius gyvenk atidėdamas būsimos įmokos sumą. Jei skauda, paskola per didelė.
• 3. Palygink kelių bankų pasiūlymus — 0,3 % palūkanų skirtumas 150 000 € paskolai reiškia tūkstančius eurų per fiksuotų palūkanų laikotarpį.

Išbandyk simuliatoriuje

Simuliatoriuje Ferrata gali pereiti būsto paskolos sprendimą iš tikrųjų — įskaitant tai, ką fiksuotų palūkanų laikotarpio pabaiga padaro tavo biudžetui. Be registracijos, nemokamai.